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DCN RECOUVREMENT
29/06/2025
22h09
Un crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, fait partie des crédits à la consommation. Il se présente comme une réserve d’argent accessible à tout moment, mise à disposition par un organisme de crédit, dont le montant se reconstitue progressivement au fur et à mesure des remboursements. Dans la majorité des cas, ce type de crédit est associé à une carte de crédit.
Bien que cette forme de crédit puisse offrir une certaine souplesse financière, elle peut également présenter des risques financiers pour les emprunteurs. Les principaux risques du crédit renouvelable sont les règlements en retard (impliquant des frais de retard considérables) conduisant à des impayés ou encore au surendettement. Les risques des crédits renouvelables sont connus des sociétés de recouvrement de créances comme DCN Recouvrement, et travaillent en étroite collaboration avec les créanciers pour limiter les pertes.
Le crédit renouvelable constitue une pratique bancaire répandue par laquelle un organisme prêteur met à disposition une somme à l’emprunteur. L’emprunteur bénéficie donc d’un accès à un crédit renouvelable déterminé en fonction de ses besoins de financement. Les intérêts sont quant à eux établis en fonction de la somme empruntée.
Le crédit revolving fonctionne comme tous les crédits, à quelques exceptions près. Un crédit comme celui-ci se souscrit pour 1 an. Ce contrat prend fin au bout d’un an si la somme ou une partie de celle-ci n’est pas utilisée, et est résilié au bout de 24 mois pour les mêmes raisons.
📔 Exemple : Si j’emprunte 1500€, je peux mobiliser l’intégralité pour un achat. Mais je peux également fractionner cette somme pour acquérir des produits à des tarifs différents : 300€ dans ce produit, 250€ dans un autre, et conserver le reste de la somme pour l’exploiter ultérieurement.
Grâce à DCN Recouvrement, offrez-vous la possibilité d’économiser du temps en interne et de vous concentrer sur votre activité principale : nous prenons en charge l’intégralité des démarches.
Il peut être exploité pour acquérir rapidement un bien de consommation. Les grandes enseignes l’associent généralement à une carte de fidélité ou une carte de crédit pour rendre l’offre plus séduisante.
Avant d’octroyer un crédit, l’organisme prêteur a l’obligation de consulter le FICP (Fichier Central des Incidents de Paiement), fichier qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers. Ainsi, l’organisme se fait une idée de la solvabilité de l’emprunteur, même si rien ne lui interdit de lui accorder un crédit. Ces crédits permettent également d’effectuer des retraits en espèces ou réaliser des paiements chez des commerçants. Le crédit revolving peut aussi être exploité à des fins commerciales notamment pour les enseignes souhaitant réaliser des opérations promotionnelles.
📔 Exemple : Les enseignes vous suggèrent d’effectuer des règlements en 3 fois sans frais, 10 fois sans frais… Ces offres commerciales sont fréquemment associées à des crédits renouvelables.
Il peut être exploité pour acquérir rapidement un bien de consommation. Les grandes enseignes l’associent généralement à une carte de fidélité ou une carte de crédit pour rendre l’offre plus séduisante.
Ces organismes prêteurs doivent néanmoins respecter le taux d’usure, qui correspond au taux maximum légal que les établissements de crédits sont autorisés à pratiquer. Ce taux d’usure est établi à 20,57% depuis le 01 mars 2023, pour une somme empruntée inférieure à 3000€ et a pour objectif de protéger le consommateur des abus.
Le risque s’avère important lorsque ce crédit est mal maîtrisé. Il devient difficile à suivre dès lors qu’on a plusieurs achats en cours. De nombreuses personnes souscrivent à un crédit renouvelable sans en maîtriser les conditions et se retrouvent dans des situations financières problématiques, jusqu’à finir en créance impayée. C’est alors que les entreprises peuvent avoir recours à une agence de recouvrement. Il est interdit d’utiliser ce crédit pour rembourser un autre crédit.
Souscrire à un crédit, c’est s’engager à le rembourser.
La personne qui souscrit à ce type de crédit doit être consciente de son engagement, dès lors qu’elle souscrit à un crédit, elle doit prendre conscience qu’elle s’est engagée à rembourser.
Les taux d’intérêts des crédits renouvelables sont élevés, bien plus que les prêts personnels traditionnels (ils varient en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement)
Ce sont des crédits qui permettent généralement le financement des éléments passifs, qui perdent de leur valeur au fil du temps. Ces crédits ouvrent la porte au surendettement. Les français sont davantage tentés de financer des projets à l’aide de crédits renouvelables plutôt que de puiser dans leur épargne. Le crédit renouvelable peut pourtant constituer un risque pour le consommateur qui se voit rembourser des mensualités à des taux d’intérêts élevés.
Le taux d’endettement maximum en France se situe entre 30% et 35%, ce qui représente ⅓ des revenus. Auparavant ce taux d’endettement n’était qu’une simple recommandation mais est désormais très encadré. L’organisme prêteur se doit de se fier à la capacité de remboursement de l’emprunteur : ce taux d’endettement est recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière.
Les crédits revolving peuvent comporter des frais cachés, on parle par exemple de frais de tenue de compte, des frais d’utilisation et des frais de dépassement de crédit. Ces frais s’accumulent et augmentent considérablement le coût total du crédit.
L’utilisation excessive des crédits renouvelables constitue aussi un risque. Les emprunteurs sont souvent tentés de dépenser plus que ce qu’ils ne peuvent rembourser, en raison de la facilité d’accès à ce type de crédit. C’est un effet boule de neige qui, à terme, devient difficile à surmonter.
Le crédit renouvelable n’est pas conseillé aux personnes étant en situation irrégulière, par conséquent, les personnes n’ayant pas de rentrées d’argent régulières.
En complément des informations sur les risques des crédits renouvelables, découvrez dans notre article dédié nos conseils pour comprendre et faire face au surendettement.
Bien que les crédits renouvelables puissent s’avérer pratiques pour les emprunteurs qui auraient besoin d’un financement immédiat, ils présentent également plusieurs inconvénients :
En conclusion, les crédits renouvelables peuvent constituer une option de crédit à la consommation pour les emprunteurs ayant un besoin de financement immédiat pour des dépenses imprévues ou des achats à court terme. Cependant, ces crédits présentent des risques relativement importants, notamment des taux d’intérêts relativement élevés et un risque d’accumulation de créances si les remboursements ne sont pas effectués de manière responsable. Ces risques peuvent conduire à un contentieux bancaire, où les emprunteurs se retrouvent en litige avec leurs créanciers.
Les sociétés de recouvrement jouent alors un rôle important dans la gestion des risques associés aux crédits renouvelables et aux contentieux bancaires, car elles sont souvent appelées à intervenir dès lors que les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leurs créances. Si vous avez des interrogations supplémentaires sur le crédit renouvelable ou souhaitez nous faire part de la situation financière de votre entreprise en matière de créances impayées, n’hésitez pas à nous joindre via notre page contact pour obtenir des conseils personnalisés ainsi que des solutions adaptées à votre situation.
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